严监管落地 上海部分银行暂停房贷业务

总的来说，房贷集中度新规的过渡期比较充足。预计新法规将对贷款规模的增长产生较小的影响，多余的部分将逐年消化。

“我们的银行不提供购房按揭贷款。前段时间是可以的，但现在额度已经收紧。即使我下订单，贷款也要等到明年。”4月7日，记者以计划贷款者身份走访沪上银行网点时，宁波银行上海某支行客户经理抱歉地对记者说。

记者了解到，自2021年以来，随着严格执行房地产贷款集中监管要求以及对信贷资金非法流入住房市场的打击力度加大，许多银行收紧了放贷额度，甚至停止了住房贷款申请。

一些银行暂停房贷业务

“我们的银行不接受所有个人抵押业务，您可以询问其他银行。”宁波一家银行的客户经理告诉记者，“您可以申请您的申请，但贷款必须等到明年，所以没有必要。不如问下别的银行。”

后来，记者致电上海的许多银行，发现收紧个人房贷不是一个孤立现象。在额度紧缩和严格监管的双重压力下，许多银行不想对个人房贷“承担风险”。

“现在，由于额度非常紧张，我们只对平台引入的订单进行批量处理。我认为这也是一个大趋势，也就是说，个人依赖平台并利用平台的力量向银行贷款。”一家城市商业银行的个人按揭经理告诉记者，这也免除了“散户”流入银行的麻烦。

原因是监管严格，银行不愿冒险。上述城市商业银行的客户经理说，银行害怕被小问题的监督所困，因为监督和控制只是一项一项的规定，不会听取您的具体情况。“现在是进行最严格监督和检查的时候了。发现一些银行被要求从流入住房市场的经营贷款中提取贷款，而其他银行则不敢冒险。”客户经理坦率地说，“现在的额度非常紧张。如果我再提供其他更好的贷款会不会很香?”

3.39亿贷款非法进入房地产市场

4月7日，记者从上海市银保局获悉，自3月1日起，该局已对辖区内16家银行进行了专项审计调查，以调查经营贷和消费贷非法流入住房市场的情况。截至目前，该监管审计调查发现，涉嫌在房地产市场上挪用了123笔商业贷款和3.39亿元的消费者贷款。同时，还发现一些银行对首套房的识别不正确，数据报告不规范以及外部“助贷”机构重大违规行为等。

据上海市银行保险监督管理总局介绍，在监督调查下，出现了六类典型的违法案件，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款;企业经营贷违规用于支付购房款;消费贷违规用于本行住房贷款首付款;部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房;房产企业违规向购房客户提供首付资金;小额贷款公司贷款用于购房认筹。

上海市银保监督局根据辖区内商业银行​​的自查和监管审计调查，提出了要求银行有效防范和控制商业贷款和消费贷款非法流入房地产市场的要求，提高实体经济中金融服务的质量和效率。主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款;对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台;对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施;加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金;对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。

房贷比例“踩红线”

一家股份制银行的内部人士告诉记者，该银行的抵押贷款额度也很紧，基本上无法释放。“这种情况与去年年底发布的房地产贷款集中管理制度密切相关。”

2020年最后一天，央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行房地产贷款、个人住房贷款占比提出上限要求，并对全部银行分为五档进行管理。

从披露的2020年年报来看，许多上市银行已达到房贷红线，并面临调整压力。

在第一档银行中，六大银行的房地产贷款比例低于红线，但中国建设银行和中国银行占比超过39%，接近40%的红线。从个人住房贷款的比例来看，中国建设银行(34.73%)和邮政储蓄银行(34%)超过了红线32.5%。

在第二档股份制银行中，招商银行和兴业银行分别占房地产贷款的33.12%和34.56%，个人住房贷款分别占25.35%和26.55%，超过了27.5%和27.5%的上限。此外，中信银行个人住房贷款占比超过20%，房地产贷款比重接近27.5%的红线。

调整和优化信贷结构

在这种情况下，银行将如何调整其贷款结构?会有大规模的贷款暂停吗?

易居研究院智库中心研究主任严跃进说，收紧贷款政策是大势所趋，但是“收紧”的含义需要客观地看待。仍然会有足够的贷款资金来支持合理的住房需求，因此无需担心停止抵押贷款。当然，每个银行的具体操作是不同的，并且可以适当地压缩某些操作，但是完全停止放贷是不现实的。房贷业务仍然是银行贷款的重要业务之一。

“从最近的贷款市场的角度来看，它的确是相对紧缩的。客观上，它将打击房地产投机的一些需求，并且还将导致价格上涨幅度缩小。”严跃进说。

尽管个别银行的住房贷款指标超过了“红线”，但无论是从年度报告中的陈述还是在绩效会议上的银行高管的陈述中，多家银行均表示将按政策要求，持续调整优化信贷结构，对在过渡期内达标充满信心。

中国建设银行副行长吕家进在房地产行业贷款规模最大的银行中表示，建行将采取多种措施稳步推进公共房地产业务的稳步发展，并在2020年业绩发布会上表示，保持个人住房抵押贷款合理适度增长。有序降低房地产类贷款在各类贷款中的比重。“总的来说，新规定对住房贷款集中度的过渡期比较充足。预计新规定对贷款规模增长的影响相对较小，多余的将逐年消化。”

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